Przygotowanie
Wiedzieć, ile można wydać, zanim się zakochacie
Zanim zakochacie się w jakimś domu, wiecie, ile naprawdę możecie wydać, i wie to też bank. To etap, który chroni przed najczęstszym rozczarowaniem: znaleźć właściwy dom i odkryć, że kredyt nie wystarczy.
Ile trwa: 2–4 tygodnie (wstępna decyzja banku, pre-delibera, przychodzi zwykle w 1–3 tygodnie)
Jak to zrobić
1. Budżet, razem
Dochody netto, koszty życia, oszczędności i poduszka finansowa, której nie ruszacie. Zasada banku: rata nie przekracza mniej więcej jednej trzeciej dochodów, które bank bierze pod uwagę. Pamiętajcie, że oprócz ceny potrzeba jeszcze ok. 10–12% na podatki, notariusza, agencję i bank.
2. Dokumenty
Dowody tożsamości, paski płacowe i CU, wyciągi z konta, ewentualne inne kredyty, stan cywilny. Lista w Geenuga Casa jest dopasowana do pracy każdego z was.
3. Trzy oferty do porównania
Porównujcie TAEG, czyli RRSO (obejmuje koszty), a nie tylko TAN, i poproście o PIES (ESIS): europejski formularz, dzięki któremu oferty da się porównać.
4. Wstępna decyzja (pre-delibera)
Bank ocenia was (jeszcze nie dom) i na piśmie podaje, ile wam pożyczy. Zwykle jest ważna 3–6 miesięcy i sprawia, że jesteście wiarygodni, gdy składacie ofertę.
Ile to kosztuje
- Zaświadczenia z rejestru ludności (ANPR): za darmo online
- ISEE (jeśli jest potrzebne do Consap): za darmo w INPS lub CAF
- Wstępna decyzja kredytowa (pre-delibera): zwykle za darmo
- Pośrednik kredytowy (opcjonalnie): 0–1,5% kredytu, płatne dopiero po wypłacie kredytu
Kto co robi
- Bank: ocenia wasze dochody i mówi, ile wam pożyczy
- Pośrednik kredytowy (wpisany do rejestru OAM): porównuje dla was kilka banków; zawsze pytajcie, ile to kosztuje
- Dział kadr: paski płacowe, CU i zaświadczenia od pracodawcy
Uważaj na
- Szukanie domów na granicy budżetu: zostawcie zapas na koszty zakupu i pierwsze remonty.
- Pytanie o kredyt tylko w jednym banku: między najlepszą a najgorszą ofertą łatwo o dziesiątki tysięcy euro w ciągu 30 lat.
- Branie nowych kredytów (auto, telefon na raty) w trakcie starania się o kredyt hipoteczny: zmniejszają kwotę, którą wam pożyczą.
- Liczenie na dochody, których bank nie uznaje (premie, zmienne nadgodziny, tymczasowe ulgi podatkowe).
Pytania do zadania · do banku
- Ile nam pożyczycie przy naszych dochodach i z jaką maksymalną ratą?
- Jak oceniacie moją umowę (staż, udziały w spółce, system podatkowy)?
- Jak długo ważna jest wstępna decyzja i co może ją unieważnić?
- Czy oprocentowanie jest blokowane w dniu decyzji czy w dniu podpisania umowy?
Ogólne wskazówki, aktualne na 13 października 2026: przy ważnych decyzjach porozmawiaj z bankiem, notariuszem albo fachowcem.