Prepararse
Saber cuánto podéis gastar, antes de enamoraros
Antes de enamoraros de una casa, sabéis cuánto podéis gastar de verdad, y el banco también lo sabe. Es la fase que evita la decepción más habitual: encontrar la casa adecuada y descubrir que la hipoteca no llega.
Cuánto dura: 2–4 semanas (la preaprobación, pre-delibera, suele llegar en 1–3 semanas)
Cómo se hace
1. El presupuesto, juntos
Ingresos netos, gastos del día a día, ahorros y un colchón que no se toca. La regla del banco: la cuota no supera más o menos un tercio de los ingresos que tiene en cuenta. Recordad que, además del precio, hace falta un 10–12 % aproximadamente entre impuestos, notario, agencia y banco.
2. Los documentos
Identidad, nóminas y CU (el certificado anual de ingresos), extractos bancarios, otros préstamos si los hay, estado civil. La lista de Geenuga Casa se adapta al trabajo de cada uno.
3. Tres ofertas comparadas
Comparad la TAE (TAEG), que incluye los gastos, y no solo el tipo nominal (TAN), y pedid el PIES: la ficha europea que hace comparables las ofertas.
4. La preaprobación (pre-delibera)
El banco os evalúa a vosotros (todavía no la casa) y pone por escrito cuánto os presta. Suele valer 3–6 meses y os da credibilidad cuando hacéis una oferta.
Cuánto cuesta
- Certificados del registro civil y del padrón (ANPR): gratis en línea
- ISEE (si hace falta para Consap): gratis en el INPS o en un CAF
- Preaprobación (pre-delibera): normalmente gratis
- Intermediario de crédito (opcional): 0–1,5 % de la hipoteca, solo cuando se concede
Quién hace qué
- Banco: valora vuestros ingresos y os dice cuánto os presta
- Intermediario de crédito (inscrito en el OAM): compara varios bancos por vosotros; preguntad siempre cuánto cobra
- Departamento de personal: nóminas, CU y certificados de la empresa
Cuidado con
- Buscar casas al límite del presupuesto: dejad margen para los costes de compra y las primeras obras.
- Pedir la hipoteca a un solo banco: entre la mejor y la peor hay fácilmente decenas de miles de euros en 30 años.
- Abrir nuevos préstamos (coche, móvil a plazos) mientras pedís la hipoteca: reducen lo que os prestan.
- Contar con ingresos que el banco no reconoce (bonus, horas extra variables, ventajas fiscales temporales).
Preguntas que hacer · al banco
- ¿Cuánto nos prestáis con nuestros ingresos, y con qué cuota máxima?
- ¿Cómo valoráis mi contrato (antigüedad, participación como socio, régimen fiscal)?
- ¿Cuánto dura la preaprobación y qué la hace decaer?
- ¿El tipo se fija en la aprobación o en la firma?
Indicaciones generales, actualizadas al 13 de octubre de 2026: para las decisiones importantes, consulta al banco, al notario o a un técnico.